תוֹכֶן

• צעדים
• עֵצָה
• אַזהָרָה

ניהול כספים אישיים הוא נושא שנלמד לעיתים רחוקות בבית הספר אך הוא מיומנות שכמעט כולם יתמודדו איתם בחיים אחר כך. הסטטיסטיקה מראה שכ -58% מהאמריקאים אינם מתכננים לפרוש ולנהל את כספם בגיל מבוגר. רוב האנשים חושבים שהם זקוקים ל -300 אלף דולר כדי לחיות בפנסיה, אך לאמריקאי הממוצע יש חיסכון של 25,000 דולר רק כאשר הגיע הזמן לפרוש. חוב הכרטיסים הממוצע של המשפחה האמריקאית עומד על 15,204 דולר מדאיג. אם הנתונים שלמעלה מבהילים אותך ורוצים להפוך את המגמה הזו, עליך לקרוא בעיון את הטיפים הספציפיים והממוקדים הבאים כדי להתכונן לעתיד טוב יותר.

צעדים

חלק 1 מתוך 4: תקצוב

1. 

   עקוב אחר כל הוצאה בחודש. אינך צריך להגביל את ההוצאות שלך, רק יודע מה הוצאת בחודש. שמרו על כל החשבונות שלכם, רשמו כמה מזומנים אתם צריכים להוציא וכן כמה כסף שילמתם בכרטיס אשראי, ובדקו כמה נותר עד לחודש הבא.

2. 

   
   
   לאחר החודש הראשון, בדוק את כל ההוצאות שלך. אל תכלול חברים רוצה ההוצאות כוללות רק את הפריטים שיש לך בֶּאֱמֶת מוּתַשׁ. מינו פריטי קניות כך שיהיו הגיוניים. רשימת הוצאות חודשית פשוטה עשויה להיראות כך:
   • הכנסה חודשית: 3,000 $
   • הוצאות:
     • שכר דירה / תשלום: 800 דולר
     • עלות שירות (חשמל / מים / כבל טלוויזיה וכו '): 125 דולר
     • אוכל: 300 דולר
     • מסעדה: 125 דולר
     • בנזין: 100 דולר
     • הוצאות רפואיות פתאומיות: 200 דולר
     • הוצאה לפי שיקול דעת: 400 דולר
     • חסכון: 900 דולר

3. 

   
   
   הבא הוא שלב התקצוב. על פי ההוצאות בפועל למשך חודש והרגלי ההוצאות שלך, חלק את סכום ההכנסה לפי קטגוריות בכל חודש.אם אתה מעדיף, תוכל להשתמש באפליקציית תקצוב מקוונת כמו Mint.com כדי לבצע את הצעד הזה.
   • בטבלת התקציב עליכם להפריד עמודות לתקציבים צָפוּי ותקציב מְצִיאוּת. תקציב הוא כמה שאתה מתכנן להוציא על פריט; סכום זה ייקבע למספר חודשים וניתן לחשבו בתחילת החודש. התקציב בפועל הוא הסכום שהוצאת; סכום זה משתנה מחודש לחודש ומחושב רק בסוף החודש.
   • אנשים רבים משקיעים סכום גדול מתקציבם בחיסכון. אתה לא צריך להכניס את החסכונות שלך לתקציב, אבל זה רעיון טוב. מתכננים פיננסיים מקצועיים ממליצים לעיתים קרובות ללקוחות להוציא לפחות 10% עד 15% מסך הכנסותיהם על חיסכון.

4. 

   
   
   
   
   היו כנים עם עצמכם לגבי התקציב שלכם. זה הכסף שלך - אתה לא צריך לשקר לעצמך על כמה כסף אתה מוציא בתקצוב. בכך, המפסיד הוא אתה. מצד שני, אם אינך יודע כיצד אתה מוציא את כספך, יתכן שייקח כמה חודשים לתקצוב. אל תרשום את האומדנים עד שתדע את המספר בפועל.
   • נניח שכוונתך היא להפריש 500 דולר לחיסכון החודשי שלך, אך אם אתה יודע שקשה להשיג מטרה זו, אל תכתוב אותה. עליך לרשום את המספר האמיתי שלך ואז לחזור לתקציב שלך כדי לראות אם אתה יכול לקצץ בהוצאות ולכלול את הכסף הזה בחיסכון.

5. 

   
   
   עקוב אחר התקציב שלך לזמן מה. החלק הקשה ביותר בתקצוב הוא שההוצאות יכולות להשתנות מחודש לחודש. החלק הכי טוב הוא שתעקוב אחר השינויים האלה ותדע בדיוק היכן מוציא את הכסף שלך בשנה.
   • טבלת תקציבים תעזור לכם לראות כמה כסף אתם מוציאים בדרך כלל אם אתם מבולבלים. אנשים רבים לאחר ביצוע תקציב מגלים שהוציאו הרבה כסף על פריטים שונים. זה יעזור להם להתאים את הרגלי ההוצאה שלהם ולתעדף פריטים חשובים יותר.
   • תכנן הוצאות בלתי צפויות. כשאתה יוצר תקציב, תגלה שאתה אף פעם לא יודע מתי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות - אך הוצאות אלה צפויות מראש. ברור שלא צָפוּי בין אם המכונית שלך תיכשל ובין אם ילדך יצטרך לפנות לרופא, אך תכנון והכנת כסף להוצאות בלתי צפויות אלה יסייעו כאשר הבעיה מתרחשת.
   פרסומת

חלק 2 מתוך 4: הוצאות חכמות

1. 

   
   
   אל תקנה כשאפשר לשאול או לשכור. כמה פעמים קניתם תקליטורי DVD רק כדי לשמור עליהם מכוסים באבק במשך שנים ולא להשתמש בהם? ניתן לשכור ספרים, כתבי עת, תקליטורי DVD, ציוד, ציוד למסיבות ומכשירי כושר בפחות. לא תצטרך לדאוג לתחזוקה, אין צורך למצוא מקום אחסון, באופן כללי אתה תטפל בפריטים שלך טוב יותר אם תשכור במקום לקנות.
   • אל תעסיקו באופן עיוור. אם משתמשים במשהו לעיתים קרובות, עדיף ללכת לקנות אותו. אתה יכול לעשות חישוב עלות פשוט כדי לראות איזו אפשרות משתלמת יותר בין השכרה לקנייה.

2. 

   אם יש לך מספיק כסף, עליך לשלם סכום גדול בעת רכישת בית בתשלומים. עבור אנשים רבים, רכישת בית היא ההוצאה הגדולה והחשובה ביותר בחיים. מסיבה זו עליכם לדעת כיצד לבצע את תשלומי התשלומים בצורה חכמה. המטרה שלך היא למזער את הריבית והעמלות שיש לשלם ולאזן את שאר התקציב שלך.
   • תשלום מוקדם מראש. ריבית התשלומים במשך 5-7 השנים הראשונות היא בדרך כלל הגבוהה ביותר. במידת האפשר, השתמש בהחזר המס שלך כדי לשלם חלק מהמשכנתא. תשלומים מוקדמים יסייעו בהגדלת סכום ההון על ידי הפחתת ריבית.
   • בדוק אם אתה יכול לשלם כל שבועיים במקום פעם בחודש. במקום לשלם 12 תשלומים בכל שנה, נסה לבדוק אם אתה יכול לשלם ב -26 תשלומים. אפשרות זו עשויה לחסוך לך אלפי דולרים, בתנאי שאין עמלה נלווית. בנקים מסוימים גובים עמלה גבוהה למדי (300 עד 400 דולר) עבור העדפה זו, אפילו מתירים רק תשלומים חודשיים.
   • שוחח עם המלווה שלך על מימון מחדש. לדוגמא, אם אתה יכול למחזר את חובך מ -6.7% ל -5.7% והתשלומים נשארים זהים, עליך לעשות זאת. יש סיכוי שתצמצמו אותו שנים רבות פֶּרֶק.

3. 

   להבין כי בעלות על כרטיס אשראי יכולה להיות חשובה מאוד ביצירת כושר אשראי. ציון אשראי של 750 ומעלה יכול לתת לכם ריביות נמוכות משמעותית ואת האפשרות ללוות הלוואות חדשות - הטבה שאסור להתעלם ממנה. גם אם לעתים רחוקות אתה משתמש בו, אשראי הוא עדיין אמצעי חשוב. אם אתה לא סומך על עצמך, פשוט שים את כרטיס האשראי שלך במגירה ונעל אותו.
   • שמור את כרטיסי האשראי שלך כמו מזומן - זה נכון. יש אנשים שרואים בכרטיסי אשראי מכונות מזומנים בלתי מוגבלות, המוציאות מעבר ליכולתם לשלם ומשלמות סכום מינימלי של חודש. אם אתה מתכוון להוציא כסף מסוג זה, הכין סכום כסף גדול לתשלום ריביות ועמלות.
   • נסה לשמור על שיעור השימוש באשראי נמוך. דירוג אשראי נמוך פירושו שהסכום החייב בכרטיס האשראי שלך נמוך ממגבלת השימוש בכרטיס שלך. במילים פשוטות, אם יש לכם יתרה חודשית ממוצעת של 200 דולר בכרטיס אשראי של 2,000 דולר, יחס השימוש שלכם למסגרת האשראי נמוך מאוד, רק בערך 1:10. אם היתרה החודשית הממוצעת בכרטיס האשראי שלך היא 200 $, אך מגבלת השימוש שלך היא 400 $ בלבד, קצב השימוש שלך יעלה עד לתקרה, בסביבות 1: 2.

4. 

   הוצא את הכסף שיש לך, ולא על סמך כמה שאתה מקווה להרוויח. אתה עשוי לחשוב שיש לך הכנסה גבוהה, אבל אם הכסף שיש לך לא מוכיח זאת, אתה על הקו. כְּלָל קוֹדֶם כֹּל ו מַפְתֵחַ בהוצאות הוא: למעט במקרה של כוח עליון, כוון לסכום הכסף הזמין, ולא לבזבז את הסכום שתוכנן להרוויח. זה יעזור לך להישאר מחוץ לחובות ולקיים תוכנית איתנה לעתידך. פרסומת

חלק 3 מתוך 4: השקעה חכמה

1. 

   למד על אפשרויות השקעה שונות. ככל שאנו מתבגרים אנו מבינים שהעולם הפיננסי מורכב הרבה יותר ממה שדמיינו כילדים. יש פריטים וירטואלי נקנה ונמכר בדרך הנכונה; ישנם חוזים עתידיים המהמרים על דברים שטרם קרו; ישנן קבוצות מורכבות של ניירות ערך. ככל שתדעו יותר על מכשירים פיננסיים והזדמנויות, כך תוכלו להשקיע טוב יותר, גם אם הידע הזה הוא רק לדעת מתי עליכם לסגת אחורה.

2. 

   נצל כל תוכנית פרישה שמציע המעסיק שלך. בדרך כלל עובדים יכולים לבחור להצטרף לתוכנית פרישה של 401 (k). במסגרת תוכנית זו, חלק מהשכר שלך יעבור אוטומטית לחשבון החיסכון שלך. זוהי דרך נהדרת לחסוך כסף, מכיוון שתשלומים אלה נלקחים ממשכורתך לפני מיסים; אנשים רבים אפילו לא שמים לב לאלה.
   • שוחח עם מנהל משאבי אנוש של החברה שלך על תוכנית התרומות של המעסיק. בחלק מהחברות הגדולות יש תוכניות רווחה שיעניקו לך סכום כסף נוסף שתכניס לקרן סופר 401 (k), שיעזרו לך להכפיל את ההשקעה שלך. לכן, אם תחליט להכניס לקופה שלך 1,000 דולר עבור כל תלוש משכורת, החברה יכולה להוסיף 1,000 דולר בנוסף להשקעה כוללת של 2,000 דולר לכל תלוש משכורת.

3. 

   אם אתה מתכוון להשקיע בשוק המניות, אל תתערב בזה. אנשים רבים מנסים לסחור כל יום בשוק המניות ולהמר על רווחים והפסדים קטנים מדי יום. אמנם זו יכולה להיות דרך יעילה להרוויח כסף עבור משקיעים מנוסים, אך היא מסוכנת ביותר, ודומה יותר למשחק מזל מאשר להשקיע. אם אתה רוצה להשקיע בבטחה בשוק המניות, השקיע בטווח הארוך, זה אומר שעליכם להשאיר את ההשקעה למשך 10, 20, 30 שנה או יותר.
   • בדוק את יסודות החברה (כמה מזומנים יש להם, היסטוריית המוצרים שלהם, כיצד הם מדרגים את אנשיהם ומי בריתותיהם האסטרטגיות) כשבוחרים באילו מניות להשקיע.למעשה, אתה מהמר שמחיר הנייר ערך נמוך ויעלה בעתיד.
   • כדי להיות בטוחים יותר, שקול קרנות נאמנות בעת רכישת ניירות ערך. קרן נאמנות היא קבוצת מניות המקובצות יחד כדי למזער את הסיכון. חשבו על זה ככה: אם השקעתם את כל כספכם בנייר ערך ומחיר המניות צנח, הייתם סחרחורת כשזה יקרה; אבל אם הכסף שלך מושקע במאה סוגים שונים של מניות, אפילו מניות רבות יכולות להיכשל לחלוטין, לא תסבול הרבה. למעשה, כך קרנות נאמנות מסייעות בהפחתת הסיכון.

4. 

   קנו את הביטוח הנכון. אומרים שאנשים חכמים תמיד צופים הפתעות. אתה אף פעם לא יודע מתי תזדקק לסכומי כסף גדולים בשעת חירום. מדיניות טובה באמת יכולה לעזור לך לעבור משבר. שוחח עם משפחתך על סוגי הביטוחים השונים שאתה יכול לקנות למקרה שמשהו ישתבש:
   • ביטוח חיים (אם אתה או בן / בת הזוג נפטרים במפתיע)
   • ביטוח רפואי (אם אתה צריך לשלם עבור דמי אשפוז ו / או דמי רופא)
   • ביטוח בעלי בתים (אם יש אירוע פתאומי שפוגע או הורס את הבית שלך)
   • ביטוח אסונות (לסופות הוריקן, רעידות אדמה, שיטפונות, שריפות וכו ')

5. 

   שקול להצטרף לחשבון פרישה אישי של רוט IRA. בנוסף לקופת העל 401 (k) המסורתית, או אולי במקום קרן זו (בדרך כלל תוכנית פרישה לעובדים המשתנה מעט מאדם לאדם) דבר עם היועץ שלך. מימון חשבון הפרישה האישי של רוט IRA. רו"ח IRAs הם תוכניות פרישה המאפשרות לך להשקיע סכום מסוים ויימשכו ללא מס כשמלאו לך 60. (59 וחצי ליתר דיוק).
   • ה- IRA של רוט מושקעים לפעמים במניות, במניות ובאיגרות חוב, בקרנות נאמנות ובקצבת קצבה, ופותחות הזדמנויות משמעותיות לרווח הון לאורך תקופה של שנים. אם אתה משקיע מוקדם ב- IRA שלך, הריבית הדחופה (ריבית על הריבית) שתקבל תוכל להגדיל משמעותית את סכום ההשקעה שלך לאורך זמן.
   • שאל את יועץ הביטוח שלך לגבי מוצרים המובטחים להכנסה. עם תוכנית זו תקבלו ערבות פרישה שנתית המובטחת לכל החיים. זה ימנע מכם שייגמר לכם הכסף עם פרישתכם. לפעמים התשלומים ימשיכו לעבור לבת הזוג שלך לאחר מותך.
   פרסומת

חלק 4 מתוך 4: יצירת חיסכון

1. 

   
   
   התחל בלשמור על כמה שיותר מההכנסה הפנויה שלך (עודף). אתה צריך לתעדף חיסכון. גם אם התקציב שלכם דחוס, עליכם לנסות לחסוך יותר מ -10% מההכנסה הכוללת שלכם.
   • תחשוב על זה ככה: אם תנסה לחסוך 10,000 דולר בשנה - פחות מ -1,000 דולר לחודש - בעוד 15 שנה, יהיו לך 150,000 דולר בתוספת ריבית. זה מספיק כסף שילד יסיים את הלימודים עכשיו, אבל לא בעתיד אם התינוק שלך רק נולד. אז התחילו לחסוך, ובהמשך יהיה לכם הרבה כסף לטפל בילדים שלכם או לקנות את בית החלומות שלכם.
   • חיסכון בגיל צעיר. חיסכון תמיד חשוב, גם כשאתה בבית ספר. אנשים חסכנים לעתים קרובות רואים בכך סגולה ולא העסקת חובה. אם אתה חוסך מוקדם ומשקיע את החיסכון שלך בחוכמה, הסכומים הקטנים שלך מתחילים לגדול. תתוגמל בחשיבה לטווח ארוך.

2. 

   
   
   להקים קרן גיבוי לשעת חירום. חיסכון למעשה הוא שמבזבז כל כסף זמין. אם יש כסף פנוי, אין חוב. אין חוב פירושו כסף לאירועים בלתי צפויים. כך שקרן מגירה לא ודאית תועיל מאוד.
   • תחשוב על זה: המכונית שלך התקלקלה פתאום ואתה צריך להוציא 2,000 דולר. מכיוון שלא תכננתם זאת, עליכם ללוות. דירוג האשראי שלך נמוך, כך שאתה משלם ריבית די גבוהה. מיד לאחר מכן עליך לשלם 6-7% ריבית על ההלוואה, וכתוצאה מכך לא תוכל לחסוך כסף בחצי השנה הבאה.
     • אם יש לכם קרן חירום, מלכתחילה תוכלו להימנע מחובות וריבית. זה ממש מועיל להכין מראש.

3. 

   
   
   כאשר אתה מתחיל לחסוך לפנסיה ולהכניס כסף לקופת חירום, נסה להפריש מספיק כסף למשך 3-6 חודשים. שוב, החיסכון מתכונן לאי וודאות. אם אתה מאבד פתאום את עבודתך או שהחברה מצמצמת את עומס העבודה, אתה כנראה לא רוצה לקחת הלוואה כדי לעזור לך בחיים שלך. חסכון שמספיק להוצאות למשך 3, 6 או אפילו 9 חודשים יחסוך מכם חובות, גם במקרה של אסון.

4. 

   התחל להשתלם כשאתה מתיישב. בין אם אתה חייב את כרטיס האשראי שלך או כמה שאתה חייב על המשכנתא שלך, אתה יכול להשפיע באופן משמעותי על החיסכון שלך. התחל עם חובות עם שיעורי הריבית הגבוהים ביותר. (אם אתה לוקח משכנתא, שלם בה סכומי כסף גדולים, אך תחילה התמקד בהלוואות שאינן משכנתא). ואז עברו להלוואה השנייה בשיעור הגבוה ביותר והתחילו להשתלם בהדרגה. המשך לעשות זאת בסדר יורד עד שתשלם את כל ההלוואות שלך.

5. 

   התחל להגביר את החיסכון לפנסיה. אם אתה מגיע לגיל העמידה (45-50) ולא התחלת לחסוך לפנסיה, התחל עכשיו. תרומות מקסימליות לחשבונות פרישה פרטיים של IRA (5,000 $) ו- 401 (k) (16,500 $) לשנה; אם אתה מעל גיל 50, אתה יכול לתרום מה שמכונה "תרומה נוספת" להגדלת החיסכון הפנסיוני שלך.
   • העדיפו עדיפות לחיסכון בפנסיה - אפילו מעל עלות חינוך ילדיכם. אתה תמיד יכול ללוות כסף לחינוך, אך לא ללוות כסף לתמיכה בקרן העל שלך.
   • אם אתם בורים לחלוטין בכמה כדאי לכם לחסוך, תוכלו להשתמש במחשבון החיסכון המקוון לפנסיה - כלי נהדר של קיפלינגר כאן - שיכול לעזור.
   • קבל ייעוץ מתכנן פיננסי. אם ברצונך למקסם את חשבון החיסכון הפנסיוני שלך אך אינך יודע כיצד להתחיל, שוחח עם יועץ מקצועי. יועצים פיננסיים מאומנים לעזור לך להשקיע את כספך בחוכמה, ולעתים קרובות יש להם רקורד של החזר השקעה (ROI). יהיה עליכם לשלם דמי שירות, אך לשלם כדי להרוויח כסף. גם הרעיון הזה לא רע.
   פרסומת

עֵצָה

• כאשר מספר העיקולים הולך ועולה, זה לא הזמן הטוב ביותר לקנות בית, מכיוון שחוק ההיצע והביקוש ידחוף את מחירי הדירות למטה עוד יותר כאשר הבנקים דוחפים למכור נכסים אלה.
  • ואז, כאשר הנכסים שהוחרמו נמכרו על ידי בנקים, חוק ההיצע והביקוש יעלה שוב את מחירי הדירות.
  • בתקופה בה אין הרבה עיקולים, שמור על הנכס שלך מכיוון שמחירי הדירות יעלו.
• לְשַׁפֵּר. קח את הזמן לחדד את הידע והכישורים שלך כדי שיהיה לך יתרון על המתחרים. זה יעזור לך לשפר את כוח ההשתכרות שלך בעתיד.
• כרטיס החיוב אינו חלופה טובה לכרטיס אשראי. כרטיס החיוב מעניק לאחרים גישה ישירה לחשבונך מבלי לעבור דרך הבנק המנפיק כרטיס אשראי כמתווך. בנוסף, כסף שבידי הסוחר ימנע ממך להשתמש בכספיך, גם אם בסופו של דבר לא תקנה דבר. (לדוגמא, כמה תחנות דלק ישמרו 100 דולר בחשבונך ברגע שתכניס את הכרטיס, לא משנה כמה דלק תקנה. בכרטיס אשראי אין שום בעיה, אך לא טובה לחשבונך. חשבון עסקה).
• השתמש בצנצנות חסכוניות. חלק את סך ההכנסות שלך ל -6 בקבוקים בהוצאות הבאות: מצרכים, בידור, צדקה, חסכון, השקעה, חינוך. הקצה לצנצנות אחוז מסך ההכנסה החודשית. לדוגמא, 60% להוצאות מחיה חיוניות, 10% לחיסכון, 10% לבידור, 10% להשקעות, 5% לצדקה ו -5% לחינוך. השתמש בצנצנות אלה כדי לסווג את ההוצאות היומיות שלך ולרשום אותן. (ניתן להשתמש בצנצנות אמיתיות או בחשבונות חיסכון מקוונים).
• כלל 7% יכול גם לעזור. אם מכפילים את חיסכון הפנסיה שלכם ב- 7%, התוצאה היא כמה כסף תוכלו להוציא מבלי שייגמר לכם הכסף בחשבון הפרישה.אז 300,000 $ x.07 (7%) = 21,000 $ זה הסכום שתוכלו להוציא מדי שנה בהפחתת מיסים על ההכנסה בתוספת דברים אחרים כמו הטבות סוציאליות. אם התקציב שלך הולך וגדל, או שההוצאות שלך משתנות, או שהריבית שאתה נהנה ממנה יורדת, 300,000 $ לא יספיקו לך להמשיך.

אַזהָרָה

• כאשר הבנק שלך מתקשר לקבל כרטיס אשראי, אל תקבל את הצעתם והגדיל את חובך, לא משנה כמה זה נשמע מפתה. אין דבר מתסכל יותר מלהתבקש על ידי בנק לשלם חוב שאינו יכול לעמוד בו.