מְחַבֵּר:
Lewis Jackson
תאריך הבריאה:
13 מאי 2021
תאריך עדכון:
1 יולי 2024
תוֹכֶן
אם נעשה נכון, איחוד הלוואות יכול להציל אותך. אתה יכול לאחד הלוואות על ידי מיזוג כל ההלוואות הקטנות שלך להלוואה אחת גדולה יותר. לשם כך עליכם למצוא איחוד הלוואות עם ריבית נמוכה וטווח סביר. אתה יכול לאחד את ההלוואה האישית הקיימת שלך או העברת יתרת כרטיסי אשראי. במיוחד עבור הלוואות לסטודנטים, יהיו לך אפשרויות רבות אחרות בעת המיזוג
צעדים
שיטה 1 מתוך 3: מצא הלוואת איחוד אישית
ערוך רשימה של החובות שלך. אתה לא יכול להחליט איזו אפשרות עדיפה עד שאתה יודע כמה אתה חייב. מצא את כל החובות שברצונך לאחד וצור רשימה עם המידע הבא:
- משולמים חובות
- התשלום החודשי שלך
- שיעור הריבית של ההלוואה
- בטחונות בהלוואות (הלוואה מאובטחת על נכס, למשל, אתה משתמש ברכב שלך להבטחת הלוואת רכב)
בדוק היסטוריית אשראי. המלווים ילוו רק אם הם מאמינים שתוכלו להחזיר אותם. מצא עותק בחינם של דוח האשראי שלך והעתק של ציון האשראי שלך. באופן כללי, כדי להצליח לאחד את ההלוואה האישית שלך, ציון האשראי שלך חייב להגיע לסכום קבוע (כ- 600).- ציון האשראי שלך עשוי להיות מנוכה אם דוח האשראי שלך שגוי. לכן עליכם לבדוק היטב את הדוח ולהתלונן אם קיים מידע כוזב. לדוגמה, החשבון הרשום אינו שלך, או שהחשבון רשום באופן שגוי כברירת המחדל.
- אם ציון האשראי שלך נמוך מדי, תצטרך לחכות עד שתגיע לרמה הנדרשת למיזוג הלוואות. אתה יכול לשלם את החוב שלך ולשפר את ציון האשראי שלך קודם.
חפש הלוואות מאוחדות. ישנם מלווים רבים המציעים הלוואות מסוג זה. למעשה, תוכלו לקבל הצעות הלוואה רבות בדואר. אתה יכול לבקש מהבנק או מאיגוד האשראי שלך הלוואה מאוחדת אישית. אתה יכול גם לחפש מלווים באופן מקוון. שים לב בהתחשב בדברים הבאים:- אל תשתמש בהלוואות מאובטחות כדי לאחד הלוואות שאינן מובטחות. לדוגמא, המלווה יכול לומר: "כן, אנו ניתן לך הלוואה מאוחדת בסך 20,000 $, אך אנו רוצים שתשתמש בביתך כבטוחה." אם אתה לא משלם את ההלוואה שלך בזמן, המלווה שלך יכול לקחת ביטחונות.
- שימו לב גם לריבית וגם לתקופת ההחזר. אל תתמקד רק בתשלומים חודשיים.
- למדו היטב מלווים מקוונים. המלווים חייבים לכלול את הכתובת בפועל באתר שלהם ולהשתמש בהצפנה כאשר אתה מגיש מידע. אם בארצות הברית, תוכלו לבדוק עם הלשכה לעסקים טובים יותר כאשר יש תלונה.
בדוק את ההעדפות שלך. איחוד הלוואות יכול לחסוך לך שתי דרכים - זה יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלך או שאתה יכול להפחית את סך התשלומים שלך. בחלק מההלוואות יש שתי עדיפויות אלה, אך בחלק מההלוואות יש רק אחת משתי העדיפויות לעיל.- לדוגמה, תוכל למצוא הלוואת איחוד כדי לקצץ את התשלום החודשי שלך לחצי על ידי הארכת תקופת ההחזר שלך עד 20 שנה. ככזה, יהיה עליכם להחזיר את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ממחזור ההלוואה.
- עם זאת, במקרים מסוימים, אתה יכול להתמקד רק בקיצוץ בתשלומים חודשיים. לדוגמה, אתה עלול לאבד את העבודה שלך. בינתיים, תשלום חודשי נמוך יותר יקל עליכם בנשימה, ותוכלו למחזר את ההלוואה המאוחדת בהמשך.
רישום הלוואה. פנה למלווה שלך וספק את כל המסמכים הנדרשים. יהיה עליך לספק מידע מגוון, כגון תעודת זהות, הוכחת הכנסה ומידע על המעסיק שאיתו אתה עובד.
שלם חובות קטנים יותר. לאחר אישורו, המלווה כנראה ישלח לך צ'ק. אל תשתמש בהמחאה זו כדי לעשות קניות! יהיה עליכם להשתמש בכסף זה כדי לשלם הלוואות קטנות יותר. שלם בזמן ואז התחייב להחזיר את ההלוואה המאוחדת שלך.
שקול אפשרויות אחרות. איחוד הלוואות לא יכול להיות נחוץ או האפשרות הטובה ביותר עבורך. לדוגמה, אם היית בבעיה לאחרונה, אתה יכול לבחון אפשרויות אחרות. שקול את הדברים הבאים:
- אתה יכול להתקשר לנושים שלך ולשאול אם הם יכולים להציע לך מספר תשלומים עד שתוכל להחזיר את ההלוואה. חייבת להיות לך סיבה טובה, כמו לאבד את העבודה שלך או להיות חולה. כמו כן, עליכם להבטיח את המלווה שהבעיה שלכם זמנית בלבד.
- אתה יכול להתייעץ עם יועץ האשראי שלך ועם תוכנית ניהול חוב. יועצים יכולים לנהל משא ומתן עם הנושים שלך כדי להוריד את הריבית ולוותר על קנסות מאי תשלום וקנסות. תעביר את הכסף ליועץ כך שישלם עבור כל נושה.
שיטה 2 מתוך 3: השתמש בשיטת העברת איזון
בדוק אם אתה זכאי להעברת יתרת כרטיסים. בכרטיסי אשראי רבים יש ריבית כרטיסי אשראי נמוכה בשנה באפריל למשך 12-18 חודשים אם אתה מפקיד את היתרה שלך. באופן כללי, אתה זקוק לציון אשראי גבוה למדי כדי להיות זכאי להעברת יתרה - בדרך כלל מעל 700 נקודות. בעת העברת היתרה שלך, אתה עלול לגבות דמי העברה קטנים בלבד, כ -4% מהסכום שהועבר.
- אתה יכול לחפש באינטרנט אחר הצעות להעברת יתרת כרטיסי אשראי. לאלו מכם החיים בארה"ב, תוכלו לבקר באתרים כמו NerdWallet או Credit.com כדי להשוות בין הצעות.
- אולי כבר יש לך כרטיס אשראי עם העברת יתרה. אנא בדוק שוב את דוח האשראי שלך.
הימנע מהעברת סכומים גדולים מדי. אתה תרוויח רק אם תוכל לשלם את חובך לפני שתקופת אפריל 0% תסתיים. אם לא תשלם את חובך לפני מועד זה, שיעורי הריבית יעלו, לרוב מעל 15%, מה שעולה לך הרבה כסף.
- הריבית על הלוואות אישיות תהיה נמוכה ב -15%, לכן הימנע משימוש בהעברת יתרה זו אם אינך יכול לשלם את חובך מוקדם.
השלם את העברת היתרה. הדרך להעברה קלה מאוד. רק אמור לחברת כרטיסי האשראי את מספר החשבון שאתה רוצה להעביר ואת הסכום שאתה רוצה להעביר. סכום זה יופיע בדוח האשראי הבא שלך.
שלם חשבונות בזמן. שיעור אפריל 0% טוב רק אם משלמים במלואם ובזמן בכל חודש. אחרת, כבר לא תהיה זכאי לריבית זו וייתכן שתצטרך לשלם קנסות ואגרות בשיעור גבוה בהרבה. במידת הצורך, עליך גם להגדיר תזכורת לתשלום. לדוגמא, חברות כרטיסי אשראי רבות ישלחו תזכורת לטקסט או דוא"ל.
- תקבל חיוב קל יותר אם תיצור תקציב ותפסיק להוציא. יש אנשים שמוציאים יותר כי הם מוצאים שהתשלום החודשי שלהם נמוך למדי. הרחק מהמחשבה הזו.
שיטה 3 מתוך 3: איחוד הלוואות סטודנטים
רשום את הלוואות הסטודנטים שלך. ערוך רשימה של כל ההלוואות החודשיות שלך באמצעות המידע הבא:
- מַשׁאִיל
- סכום חוב
- סכום תשלום חודשי
- טווח תשלום
- ההלוואה היא ציבורית או פרטית
קבע את המטרות שלך. מקובל לאחד הלוואות לסטודנטים ממגוון סיבות, והסיבה לאיחוד משפיעה על אופן איחוד ההלוואה. שקול את הדברים הבאים:
- אתה רוצה לאחד הלוואות כי אתה מוצף עם יותר מדי ניירות. במקרה זה, תוכלו לאחד הלוואות באמצעות משרד החינוך, והריבית שלכם לא תרד. במקום זאת, איחוד ההלוואות החדש יהיה הממוצע של שיעורי הריבית עבור כל ההלוואות שלך.
- אתה רוצה ריביות נמוכות יותר. יהיה עליך להתמזג עם המלווה הפרטי שלך. ריבית נמוכה יותר תעזור להפחית את הסכום שעליכם לשלם בכל חודש, תוך הפחתת הסכום המגיע לכם לאורך חיי ההלוואה (אלא אם כן תקופת ההלוואה ארוכה יותר).
- אתה רוצה תשלומים חודשיים נמוכים יותר. בדרך כלל במקרה זה, עליך להתמזג עם מלווה פרטי. עם זאת, אם אתה מתמזג עם משרד החינוך, אתה יכול לחפש תוכנית החזר הכנסה או להאריך את תקופת ההחזר, שתיהן מסייעות בהפחתת התשלומים החודשיים.
מצא מלווים פרטיים. בארה"ב ישנם מספר מלווים פרטיים פופולריים כגון SoFi, CommonBond ו- Citizens Bank. בדרך כלל, עליך להיות בעל ציון אשראי של 600, לכן נסה להעלות את ציון האשראי שלך.
- בדוק את הריבית של כל מלווה. עבור ריביות קבועות, הריבית נעה בין 2-9%. בגין ריביות משתנות, נתון הריבית הראשונית עשוי להיות מתחת לסף זה, אך אז המספר הזה עשוי לעלות בחדות בעתיד.
תעשה שאלה. יש המון אנשים שיכולים לעזור לך להחליט איזה מהם לשלב מתאים לך. אתה יכול לדבר עם המלווה הנוכחי שלך ולדון באפשרויות שלך. שקול לשאול את השאלות הבאות:
- "האם כל ההלוואות שלי זכאיות לאיחוד?" ניתן לאחד את מרבית ההלוואות הציבוריות עם משרד החינוך. עם זאת, לעתים קרובות יש למלווים פרטיים כללים משלהם.
- "אם אני אוחד את ההלוואה שלי עם משרד החינוך, האם אני אפסיד משהו?" למשל, אתה עלול לאבד את כל הזיכויים שהרווחת אם ההלוואה שלך תוחזר כרגע. על בסיס הכנסה.
- "האם אוכל לאחד אם ההלוואות שלי אינן מוחזרות בזמן?"
הַרשָׁמָה. אסוף מידע על הלוואת סטודנטים. אם אתה מבקש הלוואה פרטית, אתה זקוק למידע על ההיסטוריה הפיננסית שלך: היסטוריית עבודה, הכנסה שוטפת, רקע חינוכי וכו '.
- לאלו מכם שגרים בארה"ב, להצטרף למשרד החינוך בקרו www.studentloans.gov והשתמשו במזהה הסיוע לסטודנטים הפדרלי שלכם בכניסה. עליכם לבחור הלוואה לאיחוד ובחירת עובד. ניתן גם לבחור בתוכנית החזר, הנמשכת 10-30 שנה, או לבחור בתוכנית החזר הכנסה.
- כדי להירשם במלווה פרטי, עליך לספק מידע על הרקע הכספי שלך והלוואות הסטודנטים. המלווה יקבל החלטה על סמך מידע זה והיסטוריית האשראי שלך.
שקול אפשרויות אחרות. הקשיים הכלכליים שלך עשויים להיות זמניים. אם כן, שקול אפשרויות רבות אחרות שעשויות לעזור לך לנשום יותר קל בינתיים. אין סיבה לאחד הלוואה אם אינך זקוק לה.
- אתה יכול לחפש דרכים לדחות את ההחזרים, כך שתוכל להשעות את תשלומי הלוואת המדינה לתקופה מסוימת. צרו קשר עם המלווה שלכם.
- יתכן שגם תהיה זכאי להחזיר תכנית להחזר חוב בהלוואות ציבוריות. תוכלו לבחור בתכנית זו לאחר המיזוג, או אפילו אם אין בכך צורך. עבור תוכנית זו, ייתכן שתצטרך לשלם 1-2% מההכנסה שלך לאחר המס. אתה יכול לשלם יותר ככל שההכנסה שלך עולה.
