כיצד להכין תוכנית פיננסית בעצמך (עם תמונות) - טיפים

וִידֵאוֹ: כיצד מסתירים מאיתנו את הפתרון המשמעותי ביותר להורדת מחירי הדיור ?

תוֹכֶן

צעדים
עֵצָה

יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן מטרה ספציפית כמו פרישה או השקעה. הם יכולים גם לתת לך ייעוץ בנושאים פיננסיים רבים אחרים כגון מס, חסכון, ביטוח וכו '. למרות שכיסוי יועץ פיננסי לפני קבלת החלטות מסובכות הוא תמיד חכם. כן, אך לימוד תכנון פיננסי לא רק עוזר לך להבין ולנהל את הכספים האישיים שלך, אלא גם חוסך לך שכר טרחה מקצועי.

צעדים

חלק 1 מתוך 6: הגדר יעדים פיננסיים

זהה את היעדים הכספיים והאישיים העיקריים שלך. לפני שתוכל ליצור תוכנית פיננסית נאותה, עליך לדעת בבירור את יעדיך. היעדים הכספיים הנפוצים כוללים: תכנון פרישה, הוצאות לימודים, קניית בית, בניית ירושה משפחתית, פיתוח "רשת ביטוח" לכיסוי הוצאות. אירועים לא צפויים, אירועים מצערים או שינויים בחיים.
- אתה יכול לחפש באינטרנט טפסים שיעזרו לך לזהות את היעדים הכספיים שלך.
זהה בדיוק את היעדים שאתה רוצה להשיג. ודא שהיעדים עומדים בעקרונות ה- SMART. אלה האותיות הראשונות של המילים סספציפי (ספציפי), Mקל (מדיד), אניתן לסגירה (מעבד) ראליאליסטי (פרקטי) ו tזמן קצר (זמן מוגבל).
- לדוגמה, אתה לא חוסך כסף כרגע, והמטרה שלך היא לחסוך יותר. המטרה להפריש 5% מההכנסה החודשית שלך לחיסכון אינה רק ספציפית אלא גם מדידה (אתה יכול בקלות לראות אם אתה יכול להשיג זאת), והיא אפשרית בפרק זמן סביר. .
- רשמו את יעדיכם. זה לא רק עוזר לך לזכור, אלא גם גורם לך להיות אחראי. תוכנית טובה צריכה לכלול יעדים לטווח קצר, בינוני וארוך.
קבע כמה כסף נדרש כדי להשיג את המטרות העיקריות שלך. כדי שתוכנית פיננסית תפעל בהצלחה, חשוב לקבוע את סכום הכסף המושקע על היעדים שלך. פירוש הדבר שעליך לבחור מטרה ולנסח אותה מחדש.
- לדוגמא, מטרה פיננסית משותפת היא לתכנן פרישה בגיל 60 או 65. למרות שלעתים קרובות חושבים כי 70-80% מההכנסה השוטפת הם יעד סביר להכנסה לפנסיה, אחרים טוענים כי מדובר ב-50-60% מהכנסתו של אדם נשוי ו -60- 70% מהכנסתו של אדם יחיד הינה סבירה יותר.
- בארה"ב, למשל, אם ההכנסה השנתית הנוכחית שלך היא 80,000 $, ואתה לא נשוי, ההכנסה שלך לפנסיה עשויה להיות בסביבות 40,000 $ לשנה, בהתבסס על 50%. עַל. הנה דוגמה לפרשנות מטרה (פרישה בגיל 65) לסכום מסוים (50,000 $ לשנה). לאחר שתדעו זאת תוכלו ליצור תוכנית המגדירה כמה כסף עליכם לחסוך ו / או להשקיע בכדי להשלים מקורות הכנסה אחרים לפנסיה ולהגיע ל -50,000 דולר לשנה.
- אתה יכול לחפש באינטרנט טפסים שיעזרו לך לחשב את צרכי הפרישה ויעדים אחרים.
פרסומת

חלק 2 מתוך 6: קביעת המצב הפיננסי הנוכחי

חשב את ערך הנכס האמיתי שלך. הון עצמי אמיתי נקבע על ידי הפחתת התחייבויותיכם משווי הנכסים שלכם. מספר זה יספר לך בדיוק על המצב הכלכלי הנוכחי שלך, ויעזור לך לקבל את ההחלטות הנכונות ולהשיג את מטרותיך. אתה יכול להכין גיליון אלקטרוני פשוט לחישוב הנכסים האמיתיים שלך, או למצוא טופס מקוון.
- התחל ביצירת שתי עמודות, אשראי וחיוב.
רשימת נכסים. נכסים הם פשוט כל מה שבבעלותך, שיכול לכלול מזומנים, חשבונות חיסכון ושיקים, קרנות פרישה, נדל"ן, רכוש אישי, השקעות וכו '. .
- ליד כל סוג נכס, ציין את ערכו. לדוגמא, אם אתה הבעלים של בית, כתוב את ערך הבית שלידך. כך גם לגבי סוגים אחרים של נכסים, למשל מניות או מכוניות.
- הוסף את כל הערכים שלעיל כדי למצוא את הערך הכולל של הנכס שיש לך.
רשום את החובות שלך. החוב כולל תשלומים, הלוואות אשראי, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, הלוואות אישיות וכו '.
- הוסף את כל הערכים שלעיל כדי למצוא את סך החוב שלך.
הפחת את סך החוב מהשווי הכולל. התוצאה היא השווי הנקי שלך. אם זה מספר שלילי אז אתה חייב יותר ממה שיש לך. לעומת זאת, אם יש לך 100,000 $ ואתה חייב 50,000 $, השווי הנקי שלך הוא 50,000 $. אם התוכנית הפיננסית שלך מתקדמת ואתה חוסך יותר, הנכסים שלך יגדלו (עם גידול בחסכונות שלך) והחוב שלך יקטן (ככל שתפטר מהחובות שלך). פרסומת

חלק 3 מתוך 6: חישוב תקציבי חודשי

החלט על תכנון פיננסי. חישובי נדל"ן נותנים לך תמונה של האשראי והחוב שלך. עם זאת, חשוב עוד יותר שתכירו את המזומנים פנימה והחוצה מדי חודש. זה יעזור לך לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלך, ושמירת רישום של כל אלה תגיד לך בדיוק היכן למצוא את החיסכון. זהו החלק המרכזי בכל תוכנית פיננסית.
זהה מקורות הכנסה. ציין את מקורות ההכנסה החודשית (משכורת, מזונות ילדים וכו ') הוסף את כולם בכדי למצוא את ההכנסה החודשית הכוללת שלך.
קבע את ההוצאות החודשיות שלך. בחלק זה עליכם למיין פריטים. לדוגמא, בסעיף "דיור" תוכלו להזין את דמי השכירות או המשכנתא, ביטוח דירה או דייר וכלי עזר כמו חשמל, מים וכו '; בסעיף "נסיעות" תוכלו לרשום תשלומי רכב, עלויות דלק, דמי אחזקה וביטוח רכב. הוסף את כולם יחד כדי למצוא את העלות החודשית הכוללת. זכור לכלול דברים כמו בידור, אוכל, ביגוד, תשלומי כרטיסי אשראי, מיסים והוצאות בלתי צפויות אחרות.
חשב עלויות מזדמנות ומשתנות. זכור כי עלויות מסוימות "קבועות" (שוות או כמעט שוות בכל חודש), אך אחרות משתנות (לעיתים קרובות משתנות או מתרחשות באופן בלתי צפוי). בעת חישוב התקציב שלך, יהיה עליך לכלול עלויות משתנות, כולל הוצאות שאינן מתרחשות מדי חודש.
- ניתן לרשום את העלויות המשתנות שהתרחשו על פני תקופה של חודשים רבים, לחבר את כולם ולחלק אותן באופן שווה למספר החודשים. התוצאה תהיה המספר הממוצע של עלויות משתנות שתוכל לכלול בתקציב החודשי שלך.
הפחת את סך ההוצאות שלך מסך ההכנסה שלך. אם ההכנסה שלך גוברת על ההוצאות שלך, תהיה לך יתרה שתוכל לחסוך, להשקיע או לצרוך, בהתאם ליעדים הכספיים שלך. אם ההוצאות שלך גדולות מההכנסה שלך, בדוק את התקציב שלך ועבור אילו הוצאות ניתן לקצץ.
- אם אינך יודע מה הכנסותיך ו / או הוצאותיך המדויקות, עליך לעקוב אחר מספר חודשים בכדי לקבל נתונים.
- בדוק ועדכן את התקציב שלך באופן קבוע. זכור להוסיף הוצאות חדשות ולמחוק הוצאות נוספות.
פרסומת

חלק 4 מתוך 6: חסוך כסף

הרוויחו כסף שאתם חוסכים. ללא קשר ליעדים הכספיים שלך, חיסכון עדיין חשוב. בין אם אתם מתכננים לקנות בית, לצאת לפנסיה מוקדמת או להשקיע בחינוך ילדיכם, חסכון הוא דרך מרכזית להשגת יעדיכם.
- בדוק את התקציב כדי לעשות זאת. בדוק את ההוצאות החודשיות שלך וגלה אילו הוצאות מיותרות אתה יכול לקצץ. לדוגמא, אם אתם אוכלים מסעדה שלוש פעמים בחודש, או קונים ארוחת צהריים בעבודה כל יום, כעת עליכם להחליט לאכול את המסעדה רק פעם בחודש, או להביא ארוחת צהריים מהבית לעבודה.
- התבונן בתקציב שלך והחליט מה "מבוקש" ומה "נחוץ". כוון ל"רוצה "להציל. כמו כן, בדקו מה לדעתכם "נחוץ" ושאלו את עצמכם האם הם באמת נחוצים. למשל, טלפון נייד נדרש, אך ייתכן שלא תזדקק לתכנית 3GB ותזדקק רק לתכנית 1GB.
למד הרגלי חיסכון. התחל בפתיחת חשבון מכוסה בבנקים מכובדים. מומחים ממליצים ליישם את המוטו "שלם לעצמך קודם", כלומר על כל תקופת תשלום, עליך בהחלט להוציא סכום כסף מסוים כדי לחסוך כחלק מהתוכנית. אתה יכול לעבוד עם מספר בנקים כדי למשוך סכום אוטומטי מהמחאה שלך למטרה זו.
- חסוך סכום שנוח לך איתו, שמתאים לצרכים שלך ולתקציב שלך. החיסכון שלך עשוי לגדול (או לרדת) עם הזמן. חשוב שיהיה לך משהו לחסוך, גם אם מדובר בכמות קטנה.
- עשרה אחוזים מההכנסה שלך הם הסכום הנכון להתחלה, אבל ככל שאתה יכול לחסוך, פחות הוא פחות.
- אפילו סכום כסף קטן שנחסך בחשבון מרוויח ריבית (חשבון צ'ק, חשבון חיסכון, חשבון פיקדון וכו ') נהנה מריבית דריבית - כלומר, יתווסף סכום הריבית על ההון הראשוני. הוספת הון ואז הרווחת ריבית וכן הלאה - מה שהופך את הערך הכולל של החשבון לעוד יותר.
- תרגול רב יתרגל אליו. כשאתה חוסך קצת כסף בכל חודש או משתמש בגישת "שלם לעצמך קודם", בהדרגה הכל הופך לאוטומטי, ותלמד לחיות בלי הכסף שחסכת כאילו לא היה לך. זה. התייחס לחסכונות שלך כהוצאה הכרחית כמו שכר דירה או משכנתא.
להקים קרן חירום. מומחים ממליצים לחסוך חלק מהכסף להוצאות לפי הצורך במשך שלושה חודשים לפחות כקרן חירום, במקרה של אובדן עבודה או מחלה וכו '. שמור את הקרן הזו בחשבון מבוטח כדי שתתאים בטוח ומוכן לשימוש בעת הצורך.
- אתה יכול גם להגן על עצמך מפני צרות כלכליות על ידי הרשמה לביטוח הנכון. אם יש לכם שאלות בנוגע לביטוח בעלי בתים / דיירים, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח אבטלה, ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח רכב, דברו עם המעסיק שלכם. סיבה קשורה.
נצלו את כל הטבות החיסכון המיוחדות. נצלו אם יש תמריצים מצד הממשלה או המעסיק לחיסכון (למשל, תמריצי חינוך או פרישה). אם הממשלה או המעסיק תורמים לתוכניות חיסכון או מציעים תמריצים אחרים (כגון הקלות במס), זה יכול לעזור לקרב אותך ליעדים הכספיים שלך.
- בארה"ב, למשל, ניתן להגדיל את חשבון הפרישה שלך ב- 401 (k) בכך שהמעסיק שלך יתרום סכום השווה לסכום שהכנסת. כמו כן, כל אחד יכול לפתוח חשבון פרישה אישי (IRA) וליהנות מהטבות מס.
פרסומת

חלק 5 מתוך 6: השקעה כספית

שקול להשקיע. השקעה היא חלק חיוני בתכנון הפיננסי ביותר, ומאפשר לך להשיג את היעדים הכספיים שלך מהר יותר עם פחות כסף באמצעות רווחים. עם זאת, כדאי גם לשים לב שכל השקעה מסוכנת ואתה עלול להפסיד כסף.
- אזורי השקעה פופולריים כוללים מניות, קרנות נאמנות, אג"ח, נדל"ן וסחורות.
- לכל סוג השקעה פוטנציאל שונה לרווח, עלות וסיכון.
- אתה יכול להכניס כסף למגוון השקעות (כגון אגרות חוב, מניות וקרנות נאמנות) דרך בנקים, ברוקרים ולעיתים ישירות דרך תאגידים, ממשלות או עיריות.
- יש כיום סוגים רבים של השקעות שניתן לסחור באופן מקוון לחלוטין, אך ישנם מתווכי השקעות רבים שתוכלו להתייעץ איתם ישירות. עם זאת, התשלום עבור ייעוץ אישי עלול להיות גבוה יותר מאשר עבור עסקאות שאתה מבצע בעצמך באופן מקוון.
הבן את סוגי ההשקעות השונים. אמנם ישנם כל כך הרבה סוגי השקעות הרשומים, אך ישנם שלושה סוגים חשובים של השקעות: מניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות.
- מניות מייצגות בעלות בחברה. כשאתה קונה מניות אתה קונה חלק מהעסק, ושוויו עולה או יורד תלוי כמה אנשים רוצים לקנות או למכור. מסיבה זו, המניות יכולות להיות תנודתיות ביותר, ולמרות שהמניות בדרך כלל רווחיות יותר מכל סוג אחר של השקעה (תשואה שנתית ממוצעת של 8% מאז 1029), הם יכולים גם להחליש באופן דרמטי בשנה. בשנת 2008 צנחו המניות בארה"ב ב -50%. מניות הן בחירה טובה עבור משקיעים ארוכי טווח, כמו אלה המתכוננים לפנסיה.
- אגרות חוב הן סוג של השקעת חוב. כשאתה מלווה כסף לממשלה או לחברה אתה קונה את האג"ח. בתמורה, תקבל ריבית על הכסף שלווית, בדרך כלל משולמת מדי שנה או חצי שנתית. בדרך כלל, אגרות חוב פחות מסוכנות ממניות.
- קרן נאמנות הינה אוסף השקעות (לרוב מניות), המנוהל על ידי משקיע מקצועי. קניית קרן פירושה שקנית בעלות בסל המניות, והאם אתה מרוויח או מפסיד כסף תלוי באופן שבו הסלים עובדים. קרנות נאמנות הן בחירה טובה עבור משקיעים פסיביים, מכיוון שתיהנו ממגוון מקורות, ותסמכו על מנהל מקצועי שיקנה, ימכור ונהל תיקי השקעות על בסיס תנאי השוק והאסטרטגיות שלהם. עם זאת עליכם לשלם את האגרה.
קבע כמה סיכון אתה צפוי להתמודד. כל השקעה מסוכנת, וחשוב לפני שתשקיע שתדע כמה אתה מסוכן להשקיע כסף בזיעה שלך.
- בחן את המטרות שלך כדי לקבל את ההחלטות שלך. לדוגמא, אם אתה חוסך חצי שנה בחופשה, אז השקעה במניות היא כנראה החלטה גרועה, מכיוון שהמניות מסוכנות מאוד ויכולות להשתנות מאוד לאורך זמן. מֶרחָב. המשמעות היא שאולי תהיה לך הזדמנות להגיע במהירות ליעד החיסכון שלך עם סכום חסכון קטן, אך גם את האפשרות שתצטרך לדחות את החופשה שלך בגלל שההשקעה שלך תאבד כסף. הַרבֵּה. אולי השקעה באג"ח (פחות סיכון) טובה יותר, או אפילו רק לשמור כסף בחשבון חסכון בריבית גבוהה.
- כלל כללי הנובע מהניסיון הוא שככל שהתשואה הפוטנציאלית גבוהה יותר, כך הסיכון גבוה יותר - המשמעות היא שככל שהסיכון נמוך יותר, כך התשואה הפוטנציאלית נמוכה יותר.
- צורות השקעה "בטוחות" יחסית כוללות חשבונות חיסכון ואג"ח לאוצר בארה"ב. מניות נוטות יותר להניב תשואות גבוהות יותר אך הן גם מסוכנות. קרנות נאמנות מקטינות את הסיכון להשקעה במגוון רחב של מניות וניירות ערך ויכולות להיות בחירה טובה עבור השקעות ארוכות טווח.
- לעולם אל תשקיע כסף שאתה זקוק לטווח הקצר או הוצא על יסודות כמו מזון, שכר דירה או דלק.
בחר את ההשקעות הנכונות. ברגע שאתה מכיר את היעדים שלך, מבין את סוגי ההשקעות שלך ויודע את סובלנות הסיכון שלך, אתה יכול לבחור סוג השקעה.
- השקעה במניות מתאימה אם יש לך סובלנות בינונית עד גבוהה ומתכננת לחסוך לטווח הארוך. לדוגמא, אם אתה חוסך לתוכנית פרישה, כדאי לקנות מניות. זכרו שלא כל המניות הן בסיכון גבוה. לדוגמא, השקעה בחברת תרופות קטנה (מיואשת) עלולה להיות מסוכנת ביותר, תוך השקעה בחברות גדולות עם תזרים מזומנים יציב ותחרותיות בשוק כמו וול- מארט, וולס פארגו או קוקה קולה עשויים להיות פחות מסוכנים.
- אם אין לך זמן, נוחות או סובלנות לרכוש מניות אישיות, חשוב על קרן נאמנות. השקעה מסוג זה מתאימה למטרות לטווח בינוני וארוך כמו פרישה או חסכון לחינוך ילדיך, אך "פסיביות" יותר, ובדרך כלל צריך לבדוק רק כל שנה או חצי שנה. כדי לוודא שהשקעות יעבדו כמו שאתה רוצה. תוכלו ללמוד על קרנות נאמנות ולהשקיע באמצעות מתווך מקוון או לבקר בבנק או ביועץ פיננסי לבחירה.
- אגרות חוב מתאימות לאנשים בסיכון נמוך המעוניינים לשמור על חסכונותיהם, תוך צמיחה בשיעור נמוך אך יציב. חשוב לציין כי אגרות חוב נמצאות בכל תיק, ולעתים קרובות אנשים בשנות ה -20 עד ה -40 לחייהם צריכים להשקיע במניות גדולות יותר וקרנות נאמנות, בעוד שאלו סמוך לפנסיה, עליך לעבור לאג"ח כדי לשמור על חסכונותיך. אגרות חוב יכולות להיות דרך יעילה לאזן תיקים ולהפחית את הסיכון. כלל אצבע טוב הוא להפחית 100 מגילך, וזה האחוז שעליך להחזיק במלאי.
גוון את ההשקעות שלך. לא כל מגזרי המשק ביצעו ביצועים טובים באותה תקופה באותה תקופה. אם אתה פורש מגוון תיקים פיננסיים מסוגים שונים, תוכל למזער את הסיכון לאבד את כל הערך שלך במקרה שחלק אחד או יותר מההשקעות שלך ייכשלו. גישה זו נקראת גיוון.
- לדוגמה, תוכנית פרישה עשויה להקיף מגוון רחב של השקעות, כולל קרנות נאמנות, מניות וחשבונות חיסכון. במקרה זה, קרן נאמנות למטרה ארוכת טווח עשויה לחסוך את ההפסד אם המניות האישיות המושקעות בתוכנית הפרישה יפחתו. הכסף שנשמר בחשבון חיסכון, אם כי נמוך בריבית, מובטח וניתן לשלוף אותו בקלות בעת הצורך.
פרסומת

חלק 6 מתוך 6: התמקדו בהחלטות פיננסיות תקינות

חשוב היטב כשאתה מקבל החלטות פיננסיות. שיטת SAVED (עצור - עצור, שאל - שאל, אמת - אמת, העריך - הערכה, החלט - החלטה) היא עיקרון מנחה בכל הנוגע לקבלת החלטות פיננסיות:
- עצור וקח קצת זמן לחשוב לפני שתקבל החלטות כלשהן. אל תתנו לאנשי המכירות, המתווכים וכו 'להפעיל עליכם לחץ. אמור להם (ולעצמי) שאתה צריך זמן לחשוב.
- שאל על עלויות (מיסים, אגרות, ערבויות וכו ') וסיכונים. דאג לדעת מה התרחיש הגרוע ביותר האפשרי.
- אמת את כל המידע כדי להבטיח דיוק ואמינות.
- העריך את העלות להחלטה זו וחשוב אם זה מתאים לתקציב שלך.
- החלט אם אתה חושב שזה הגיוני.
היזהר בעת שימוש בכרטיסי אשראי. לפעמים הלוואה יכולה להיות בחירה טובה - קניית בית, תשלום עבור בית ספר או רכישת מצרכים, למשל. עם זאת, הלוואה - במיוחד חובות בריבית גבוהה - תפחית את הערך האמיתי של הנכסים שלך ותאט את הגשמת חלק מהיעדים הכספיים שלך.
- אל תשתמשו לרעה בכרטיסי אשראי. נסה להוציא רק את הכסף שאתה מרוויח.
- שלם את החוב בריבית גבוהה בהקדם האפשרי. זו יכולה להיות הטקטיקה הטובה ביותר לצמיחה פיננסית בטווח הארוך, מכיוון שאפילו השקעות טובות אינן מספיקות לעתים קרובות כדי לשלם חובות בריבית גבוהה.
- אם יש לך מספר חשבונות אשראי, נסה לתת עדיפות לתשלום מראש עבור זה עם הריבית הגבוהה ביותר.
חפש ייעוץ אמין בעת הצורך. בדרך כלל אתה יכול להצליח בתכנון הפיננסי שלך, אך אם אין לך זמן לחקור ולנהל את הכספים שלך, אינך יודע מאיפה להתחיל, או אם אתה מתמודד עם אירוע מפתיע. (כגון ירושה או מחלה), כדאי לשקול לפנות לייעוץ מיועץ פיננסי מוסמך.
- היזהרו מייעוץ, השקעות וכו 'שאינם אמינים. אם הצעה נשמעת כל כך טוב שהיא נכונה להפליא, סביר להניח שהיא כן.
פרסומת

עֵצָה

החוקים, התקנות והנהלים המעורבים בתכנון פיננסי יכולים להשתנות מאוד, תלוי איפה אתה גר ו / או עובד. עליכם להכיר מידע זה היטב לפני שתקבלו החלטות פיננסיות, ולהתייעץ עם מומחה אם אין משהו שאינו מובן.