ניהול הכספים שלך

וִידֵאוֹ: בין הצלצולים – ניהול רגשות מול כיתה

תוֹכֶן

לדרוך
חלק 1 מתוך 4: עריכת תקציב
חלק 2 מתוך 4: הוצא את כספך בהצלחה
חלק 3 מתוך 4: השקעה חכמה
חלק 4 מתוך 4: חיסכון
טיפים
אזהרות

לא מלמדים אותך ניהול פיננסי אישי בבית הספר. עם זאת כמעט כולם זקוקים לכך. כמה נתונים: 21% מההולנדים אינם יודעים מי מטפל בפנסיה שלהם. ל -15% מההולנדים אין חסכון ו -40% מחסכים מעט מדי בכדי לספוג נסיגות בלתי צפויות. כמעט 200,000 משקי בית בהולנד נמצאים בייעוץ חוב; כלומר 2.5% מכלל משקי הבית ההולנדים. אם אתה מוצא את הנתונים האלה מדאיגים ואתה רוצה להפוך את הגאות, קרא בהמשך את העצות הקונקרטיות לעתיד טוב יותר.

לדרוך

חלק 1 מתוך 4: עריכת תקציב

עקוב אחר כל ההוצאות שלך למשך חודש. אינך צריך להתאים את הוצאותיך; פשוט עשה כמו תמיד אבל עקוב אחר מה שאתה מוציא. שמור על כל הקבלות שלך, עקוב אחר כמות המזומנים שאתה מוציא ומה נלקח מחשבון הבנק שלך.
לאחר חודש אתה מבצע סקירה כללית של ההוצאות שלך. אל תכתוב את מה שהיית רוצה להוציא; רשום את מה שבזבזת בפועל. צור קטגוריות הגיוניות עבורך. סקירה פשוטה של ההוצאות החודשיות עשויה להיראות כך:
- הכנסה חודשית: 3000 אירו
- הוצאות:
  - שכירות / משכנתא: 800 אירו
  - חיובים קבועים (חשבון אנרגיה / מים / אינטרנט): € 125
  - מצרכים: 300 אירו
  - ארוחה: 125 אירו
  - בנזין: 100 אירו
  - ביטוח בריאות ועלויות בריאות: 200 יורו
  - אחר: 400 אירו
  - חיסכון: 900 אירו
ערוך את התקציב שלך עכשיו. בהתבסס על ההוצאות שנמצאו במעקב והידע שלך על הוצאות קודמות, אתה קובע כעת איזה סכום אתה צריך לקטגוריה. כמה מההכנסה שלך אתה רוצה להוציא על כל קטגוריה? ניתן גם להשתמש בעזרה לתקציב מקוון לצורך כך. בדוק באתר האינטרנט של הבנק שלך אם הוא מציע סיוע תקציבי, או השתמש בסיוע התקציבי של Nibud. יש לזכור שחשבונות מסוימים אינם מגיעים מדי חודש, אלא פעם בשנה, כגון ביטוח ומיסים עירוניים. דאג לכלול את ההוצאות הללו בתקציב שלך.
- הכינו עמודות נפרדות בתקציב עבור ההוצאות הצפויות וההוצאות הממומשות. בעמודה "הוצאות צפויות" אתה מציין מה אתה מתכנן להוציא על קטגוריה מסוימת. הסכומים הללו צריכים להיות זהים בכל חודש. בטור 'הוצאות ממומשות' אתה מזין את מה שהוצאת בפועל. סכומים אלה יכולים להשתנות בחודש, תלוי כמה מצרכים עשיתם, או באיזו תדירות יצאתם לארוחת ערב.
- אנשים רבים כוללים חיסכון בתקציב שלהם. לאחר מכן הם מפרישים סכום קבוע מדי חודש. במיוחד אם יש לך חסכונות מועטים או ללא, זה דבר חכם לעשות. Nibud ממליץ לחסוך 10% מהרווח הנקי שלך מדי חודש. כמה חסכון טוב שיהיה תלוי במצבך.
היו כנים עם עצמכם לגבי התקציב שלכם. זה הכסף שלך. אז אין טעם לשקר לעצמך כמה אתה מוציא. האדם היחיד שמשפיע עליך עם זה הוא עצמך. אם אין לך מושג מה אתה מוציא, זה יכול לקחת כמה חודשים כדי לסדר את התקציב שלך. לאחר מכן ערכו תקציב משוער שיהיה טוב ככל האפשר, והתאימו אותו לאורך זמן.
- לדוגמה, אם תכלול בתקציב שלך שאתה חוסך 500 $ לחודש, אבל אתה כבר יודע מראש שזה יהיה מאבק להשיג את זה מדי חודש, כלול סכום ריאלי יותר בתקציב שלך. לאחר מספר חודשים, התבונן שוב בביקורת בתקציב שלך. אולי תוכלו להפחית הוצאות מסוימות, כך שתוכלו עדיין להשיג את סכום החיסכון הרצוי.
עקוב אחר התקציב שלך. הוצאות רבות נבדלות בחודש. זה מקשה על עריכת תקציב טוב. לכן, עקבו אחר ההוצאות שלכם, כך שתוכלו לבצע התאמות במידת הצורך.
- עם תקציב, העיניים שלך נפתחות, אם הן כבר לא היו פתוחות. אנשים רבים מבינים רק כמה הם מוציאים בפועל לאחר גיבוש תקציב, לעתים קרובות על דברים לא חשובים. בעזרת הידע הזה תוכלו לקצץ בהוצאות מיותרות ולהוציא יותר כסף על דברים משמעותיים.
- היו מוכנים לבלתי צפוי. עם תקציב אתה מבין שאתה אף פעם לא יודע מתי יגיעו עלויות מסוימות, אך אתה עדיין יכול לקחת בחשבון את העלויות האלה. אינך מתכנן מתי מכונת הכביסה שלך תישבר, אך בטוח שהיא תישבר. עם תקציב אתה מוכן טוב יותר להוצאות לא מתוכננות אך הכרחיות.

חלק 2 מתוך 4: הוצא את כספך בהצלחה

אם אתה יכול לשכור, אל תקנה. באיזו תדירות קניתם DVD, שאבק אז בארון במשך שנים? ניתן לשכור ספרים, כתבי עת, תקליטורי DVD, כלים, ציוד למסיבות. השכרה במקום לקנות חוסכת לכם עלויות רכישה גבוהות, הרבה טרחה ואחסון.
- לא לשכור באופן אקראי. אם אתה משתמש במשהו מספיק פעמים, זה יכול להיות חכם יותר לקנות אותו. הפעל ניתוח עלויות כדי להעריך אם אתה יכול לשכור או לקנות משהו טוב יותר.
אם אתה יכול להרשות לעצמך, שלם חלק מהמשכנתא שלך. עבור אנשים רבים, בית הוא הדבר היקר ביותר שהם קנו אי פעם. לכן טוב להבין כיצד המשכנתא שלך עובדת ומתי עדיף לבצע החזרים נוספים. עם החזר נוסף אתה משלם פחות ריבית ובסופו של דבר אתה יכול לחסוך כסף.
- אם אתה יכול לבצע החזרים נוספים, עשה זאת במוקדם ולא במאוחר. ככל שתשלם תוספת מוקדם יותר, כך תשלם פחות ריבית.
- שימו לב לתנאי המשכנתא. עם כמה משכנתאות יש מקסימום שתוכל להחזיר תוספת. מעל זה אתה משלם קנס שיכול להיות ניכר.
- אם הריבית על המשכנתא שלך גבוהה יותר משיעור המשכנתא הנוכחי בשוק, שאל את ספק המשכנתא שלך אם תוכל להמיר את המשכנתא. לעתים קרובות משלמים קנס, אך אם הטבת הריבית גדולה דיה, הדבר עדיין יכול להיות מעניין. אם אינך יכול להמיר את המשכנתא שלך לריבית נמוכה אצל ספק המשכנתא שלך, בדוק אם אתה יכול להעביר את המשכנתא לספק משכנתא אחר (זה נקרא "מעביר").
הבין שכרטיס אשראי שימושי, אך לא תמיד חכם. באמצעות כרטיס אשראי תוכלו לבצע תשלומים שאחרת לא היו אפשריים, למשל בחופשה או אם ברצונכם להזמין משהו באתר זר. עם זאת, זכור כי תשלם ריבית נכבדה על הוצאותיך אם לא תשלם את חשבון כרטיס האשראי באופן מיידי.
- חשוב על כרטיס האשראי שלך כמזומן. יש אנשים שמעמידים פנים שכרטיס האשראי שלהם הוא מכונת מזומנים בלתי מוגבלת שמאפשרת להם להוציא מבלי לדאוג שיוכלו להרשות לעצמם. כל הוצאה בכרטיס האשראי שלך פירושה שאתה צובר חוב בחברת כרטיסי האשראי. אם אתה משלם את החשבון המלא שלך מדי חודש, שום דבר לא בסדר, אבל אם אתה משלם מאוחר מדי, העלויות יצטברו במהירות.
- עקוב אחר התעריפים שאתה משלם עבור אילו הוצאות. חברת כרטיסי האשראי שלך גובה תעריפים (לפעמים נכבדים) עבור כרטיסי חיוב ותשלומים בחו"ל. גם אם אתה משלם בכרטיס האשראי שלך באמצעות אתר אינטרנט, זה יכול לעלות לך כסף נוסף. אז יכול להיות זול יותר לשלם באמצעי תשלום אחר. אם אתה משלם במטבע שאינו משלך, שים לב היטב לשער החליפין בו חברת כרטיסי האשראי שלך משתמשת. תוכל למצוא את כל התעריפים באתר חברת כרטיסי האשראי שלך.
הוצא את מה שיש לך, לא את מה שאתה מקווה להרוויח. יכול להיות שיש לך את הרעיון שאתה מרוויח הרבה, אבל אם אתה נמצא בקביעות במינוס, זה לא עוזר לך. הכלל החשוב ביותר של הוצאת כסף הוא, אלא אם כן קיים מצב חירום, אתה מוציא רק את הכסף שיש לך, ולא את הכסף שאתה מקווה שיש לך אי פעם. אם תיצמדו לכך, תימנעו מלהיכנס לחובות ותהיו מוכנים היטב לעתיד.

חלק 3 מתוך 4: השקעה חכמה

לטבול את עצמך בהזדמנויות השקעה שונות. כמבוגר אתה מבין שהעולם הפיננסי מורכב הרבה יותר ממה שאתה יכול לדמיין בילדותך. השקעה היא עולם בפני עצמו; בנוסף למניות קנייה "רגילות", קיימות אופציות, עתיד וכתבי אופציה. ככל שתדעו יותר על מכשירים ואופציות פיננסיות, כך תוכלו לעשות בחירות טובות יותר לגבי השקעת כספכם, וככל שתדעו מתי לקחת צעד אחורה טוב יותר.
השתמש בתוכניות פנסיה שהמעסיק שלך מציע. בנוסף לפנסיית הפנסיה הרגילה, עליה אתה משלם פרמיית חובה, לעתים קרובות תוכל לבחור בפנסיה משלימה. הטבות מס חלות על רבים מאלה: אתה משלם את הפרמיה ממשכורתך ברוטו, כך שלא תשלם מס הכנסה על חלק זה של המשכורת.
- שאל את קרן הפנסיה שלך או את מחלקת כוח האדם בעבודתך מה האפשרויות. למשל בקשר לקצבת בן זוג או קצבת נכות. בנוסף להטבת המס, ייתכן שתוכל לקבל הנחה נוספת דרך המעסיק שלך, למשל, בביטוח אובדן כושר עבודה.
אם אתה מתכוון להשקיע במניות, אל הימר עם הכסף שלך. אנשים רבים שמתחילים להשקיע קונים ומוכרים מניות על בסיס יומי כדי להשיג רווחים קטנים ככה. זו אולי טקטיקה טובה עבור משקיעים מנוסים, אך היא טומנת בחובה סיכונים משמעותיים והיא דומה יותר להימורים מאשר להשקעה. כמתחיל עדיף שתלך לטווח הארוך. זה אומר שאתה שומר את הכסף שלך באותה המניה במשך שנים, או אפילו עשרות שנים.
- תסתכל על היסודות של העסק. מה הנזילות שלהם, כמה מוצלחים המוצרים החדשים שלהם בשנים האחרונות, איך הם מתמודדים עם העובדים שלהם, אילו שותפויות אסטרטגיות יש להם? על סמך זה, קבע אם ברצונך להשקיע בחברה. קניית מניות היא פחות או יותר בהנחה שמחיר המניה הנוכחי נמוך מדי ושהמניה תעלה בעתיד.
- אם אתה רוצה להסתכן פחות, בחר קרנות במקום מניות. באמצעות קרן אתה משקיע במספר חברות בו זמנית, כך שהסיכון שלך יתפזר יותר. אם אתה מכניס את כל הכסף שלך למניה אחת והמניה צונחת לשפל של כל הזמנים, אתה דפוק. אם אתה מכניס את כל הכסף שלך למאה מניות שונות, מספר מניות יכולות ליפול מבלי שתבחין יותר מדי. כלומר, באופן מתווה, כיצד קרן מגבילה את הסיכון.
וודאו שיש לכם ביטוח טוב. צפו לבלתי צפוי והיו מוכנים. אתה אף פעם לא יודע מתי אתה צפוי להתמודד עם עלויות גבוהות. ביטוח טוב יכול לעזור להתמודד עם משבר. בדוק אילו פוליסות ביטוח אתה והמשפחה שלך זקוקים, למשל:
- ביטוח חיים (למועד מתי אתה או בן זוגך צריכים למות)
- ביטוח בריאות (ביטוח בסיסי הוא חובה בהולנד; בדקו אילו פוליסות ביטוח נוספות אתם עשויים להזדקק)
- ביטוח דירה (בגין נזק לביתכם)
- ביטוח תכולה (בגניבה ונזק לתכולה שלך עקב שריפה, מים וכו ')
בדוק אילו הפרשות לפנסיה נוספות קיימות. ייתכן שתוכל לחסוך בתוכנית הפנסיה של המעסיק שלך. אם אתה עצמאי, קיימת עתודת הפנסיה הפיסקלית. אם אינך מצפה שתהיה לך הכנסה מספקת בדרך זו לאחר הפרישה, תוכל לערוך ביטוח חיים.
- מוצרים פנסיוניים משלימים הם לרוב השקעות במניות. זה אומר שאתה תלוי בתמורה שמתבצעת. קל יותר לקבל תשואה טובה אם משקיעים לאורך זמן רב יותר. המשמעות היא גם שעדיף להוציא מוצר פנסיוני משלים כזה בשלב מוקדם. אל תחכה עד גיל 60 כדי לחשוב כמה כסף תזדקק לאחר הפרישה.
- שוחח עם יועץ פיננסי על מוצרים המבטיחים הכנסה מסוימת. אז אתה יודע בוודאות איזה הכנסה תקבל מאוחר יותר, במהלך מספר שנים שסוכם מראש, או כל עוד אתה חי. אל תסתכל רק על עצמך, אלא גם על בן / בת הזוג שלך, אם בכלל. עם כמה מוצרי הכנסה, ההטבות מועברות לבן הזוג שלך במקרה של מותך.

חלק 4 מתוך 4: חיסכון

להפריש כמה שיותר כסף. הפוך עדיפות לחיסכון. נסו לחסוך לפחות 10% מההכנסות שלכם מדי חודש, גם אם יש לכם רק תקציב מוגבל.
- תחשוב על זה ככה: אם אתה יכול לחסוך 10,000 $ בשנה (זה פחות מ -1,000 $ לחודש) במשך 15 שנים, אז תהיה לך 150,000 $ בתוספת ריבית אחרי זה. זה מספיק כדי לשלם עבור מכללת הילדים שלך או בית גדול יותר.
- התחל להציל צעירים. גם אם אתה עדיין בבית הספר, חיסכון חשוב. אנשים שמצליחים לחסוך רואים בזה יותר עיקרון יקר מאשר הכרח. אם תתחיל לחסוך צעירים, ותשקיע את החיסכון שלך בחוכמה, התחלה צנועה באופן טבעי תהפוך נהדרת. כדאי לחשוב קדימה.
הכינו צנצנת למקרי חירום. חיסכון הוא לא יותר ולא פחות מאשר לשים כסף בצד שאינך זקוק לו באופן מיידי. הכנסת יותר מהכסף שאתה זקוק פירושה שאינך חוב. להיות בלי חוב פירושו להיות מוכנים למקרי חירום. קופסת חיסכון למגירה עוזרת לך כשאתה זקוק לה ביותר.
- תחשוב על זה ככה: נניח שהמכונית שלך מוותרת והתיקון עולה € 2000. אם לא הייתם מוכנים לכך, תצטרכו לקחת הלוואה. לאחר מכן משלמים במהירות ריבית של 6 או 7 אחוזים, או אפילו יותר.
  - אילו היה לך צנצנת חירום, לא היית צריך לקחת הלוואה ולא היית צריך לשלם ריבית. באמת משתלם להיות מוכנים.
בנוסף לחסכון לפנסיה ולקבלת קרן חירום, חשוב להפריש סכום של שלושה עד שישה חודשים בהוצאות רגילות. שוב, חיסכון הוא להיות מוכן לבלתי צפוי. אם אתה מאבד במפתיע את עבודתך, אינך רוצה להצטרך לקחת הלוואה כדי לשלם את שכר הדירה שלך. הקצאת הוצאות של שלושה, שישה או אפילו תשעה חודשים תמשיך את חייכם, גם אם אתם נתקלים בתקלות.
שלם חובות בהקדם האפשרי. בין אם נמשכת בחשבון הבנק שלך יתר על המידה, יש לך חוב סטודנטים או משכנתא, חוב יכול לעכב את יכולת החיסכון שלך ברצינות. היה הראשון לשלם את החוב עליו משלמים את הריבית הגבוהה ביותר. ברגע שחוב זה משולם, עוברים לחוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר. המשך בדרך זו עד שתשלם את כל חובותיך.
הגדל את הפנסיה שלך. אם אתה מתקרב לגיל 50 ועדיין לא חסכת לפנסיה שלך, עשה זאת בהקדם האפשרי. אם אתה בונה פנסיה דרך המעסיק שלך, שאל את קרן הפנסיה שלך כמה פנסיה נוספת תוכל לחסוך.
- שים את החיסכון לפנסיה בראש רשימת יעדי החיסכון שלך, אפילו מעל סיר הלימוד של ילדיך. ילדיכם יכולים לעבוד בנוסף ללימודים או לקחת הלוואת סטודנטים, אך אין הלוואה לצבירה לפנסיה.
- אם אין לך מושג כמה כסף אתה צריך לחסוך כדי להסתדר מאוחר יותר, אתה יכול להשתמש במחשבון מקוון כדי לעזור לך. למשל אלה של ממשלת הולנד.
- בקש יעוץ פיננסי מיועץ פיננסי. אם אתה רוצה למקסם את הפנסיה שלך אך אין לך מושג מאיפה להתחיל, שוחח עם יועץ פיננסי. יועץ פיננסי יכול לעזור לכם לארגן את עתידכם הכלכלי. אתה אמנם משלם עלויות ייעוץ, אבל עם יועץ טוב זה משלם עבור עצמו.

טיפים

הכינו קופסאות כסף שונות למטרות שונות. למשל עלויות קבועות, יציאה, ביגוד, חיסכון והדרכה. חלק את הכנסותיך על הסירים השונים. לדוגמא, 60% להשכרה רגילה, 5% ליציאה, 10% לחיסכון וכן הלאה. בנקי החזירונים האלה יכולים להיות אמיתיים או דיגיטליים. יותר ויותר בנקים מאפשרים לך לפתוח חשבונות חיסכון מרובים בתוך חשבון אחד, כך שתוכל ליצור בנקים חזירים שונים בקלות.
אם אתה נמצא במינוס בבנק לעתים קרובות יותר ממה שאתה באמת רוצה, שאל את הבנק שלך אם אתה יכול לחסום את האוברדרפט. זה מונע ממך לבזבז יותר כסף ממה שיש לך.
האם אתה רוצה לדעת כמה אתה באמת יודע על פנסיה? ואז קח את החידון הזה מ- AFM.

אזהרות

אל תתפתו לקנות ערימות של כרטיסי אשראי. אתה משלם תשלום שנתי עבור כל כרטיס אשראי, ועם כרטיסי אשראי רבים קל מאוד להוציא (הרבה) יותר כסף ממה שיש לך. במקום זאת בחר כרטיס אשראי אחד או שניים טובים.